Ситуация на рынке ипотечного кредитования в России ухудшается с каждым днем. С одной стороны, ни государство, ни банки не имеют более-менее определенных сценариев развития событий в будущем - общая картина экономической ситуации в стране, рост безработицы, туманные перспективы курса рубля и прочие принесенные кризисом неприятности привели к тому, что все прогнозы, имеющиеся в распоряжении на сегодняшний день, делаются с изрядным количеством оговорок. С другой стороны, огромная масса уже выданных ипотечных кредитов нависла над банками грозовой тучей - опасность того, что значительная часть заемщиков потеряет возможность регулярно выплачивать деньги, резко возросла.

После того как были обнародованы меры по поддержке неплатежеспособных ипотечных заемщиков со стороны государства, стало очевидно, что помощь АИЖК получит только малая часть нуждающихся в ней. Существенные ограничения, установленные в правилах АИЖК, фактически закрыли доступ к спасительной программе правительства для большей части заемщиков - на помощь от государства смогут рассчитывать лишь люди со сравнительно скромным достатком, взявшие относительно небольшие кредиты на покупку квартир эконом-класса. Естественно, сразу же возник вопрос - а как быть тем заемщикам, которым предстоит преодолевать сложности самостоятельно?

Кроме того, сразу же стало очевидно, что государственная программа поддержки имеет целую серию недостатков и требует доработки. Следовательно, до того момента, когда она заработает в полную силу, должно пройти какое то время, а эффективный механизм поддержки ипотеки нужен был уже даже не сегодня, а вчера.

Более того, банкиры не преминули заметить, что их клиенты, обращаясь за помощью к государству, получают еще одного кредитора и, следовательно, АИЖК становится обладателем прав на заложенное в счет обеспечения по кредиту жилье. В своем интервью "Коммерсанту" вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития Андрей Шелковый прямо заявил о том, что в случае, если получивший поддержку АИЖК заемщик не сможет преодолеть свои затруднения и не оплатит кредит, то банк не сможет в полном объеме компенсировать свои убытки с помощью продажи заложенной квартиры. Это обстоятельство указывает на нечто большее, чем просто недостатки в алгоритме государственной поддержки - в данном случае речь уже идет о самой допустимости совместных действий банков и государства.

В результате банки в срочном порядке стали разрабатывать собственные стратегии по выходу из сложившейся ситуации.

Первым о планах самостоятельно оказывать помощь своим клиентам заявил Сбербанк. В конце декабря глава банка Герман Греф сказал, что Сбербанк намерен предоставлять проблемному заемщику еще одни кредит на погашение предыдущего. Также клиенты Сбербанка могут договориться об отсрочке платежей на определенный срок. Но стоит отметить, что пока Сбербанк не приступил к воплощению этих идей в жизнь.

Однако на рынке уже появились банки, заявившие о конкретных мерах по спасению ипотеки. 19 января банк "Хоум кредит" опубликовал свою "Антикризисную программу" по поддержке ипотечных заемщиков. Она начнет работать уже в феврале 2009 года.

Прежде всего, клиенты банка, обеспокоенные снижением курса рубля, получат возможность перевести свои ипотечные кредиты из иностранной валюты в рубли. При этом клиент банка, решивший совершить эту операцию, сохраняет право на получение налогового вычета за приобретенную квартиру, поскольку перевод осуществляется как изменение условий по кредитному договору. Комиссии за конвертацию взиматься не будут.

Те клиенты "Хоум кредита", которые вследствие каких-либо уважительных причин потеряли более 30 процентов своего дохода и уверены, что эти сложности носят временный характер, могут обратиться в банк с заявлением с просьбой о реструктуризации платежей по кредиту. В случае положительного решения со стороны банка клиент в течение первых шести месяцев будет обязан оплачивать только половину от размера своего первоначального платежа. Далее, в течение последующего полугодия размер платежа по кредиту будет устанавливаться в размере двух третей от первоначального платежа.

Третий вариант поддержки ипотечных заемщиков, предложенный банком "Хоум кредит", на сегодняшний день является уникальным предложением на рынке. Банк намерен организовать продажу ипотечного долга клиента, который не имеет возможности выплачивать даже часть платежей, стороннему физическому лицу. В банке обращают внимание, что эта схема может оказаться интересной для тех граждан, которые имеют возможность и желание взять ипотечный кредит, но не могут этого сделать из-за недоступности ипотеки. Действительно, в условиях, когда ставки по рублевым ипотечным кредитам в России могут превышать 25-29 процентов годовых, покупка долга заемщика, оформившего кредит в более благоприятное время, может оказаться привлекательным методом решения проблемы.

Однако заемщик, который примет решение о продаже своего долга, с высокой долей вероятности потеряет сумму, уже внесенную в банк в счет погашения кредита. Но вместе с тем, осуществив передачу долга, заемщик снимает с себя непосильные кредитные обязательства, а вместе с ними и необходимость выплачивать пени и штрафы за просрочку платежей.

О пробном запуске собственной программы поддержки ипотечных клиентов заявил в январе и банк ВТБ 24. Программа этого банка предусматривает предоставление клиенту возможности в течение трех лет не производить выплату платежей по кредиту в полном объеме, а выплачивать только проценты. Если же клиент окажется не способен даже на это, он может получить в банке дополнительный стабилизационный кредит на погашение своего основного кредита.

Кроме этого, клиенты ВТБ 24, так же как и клиенты "Хоум кредита", могут перевести свой кредит в рубли. Однако тем заемщикам, которые оформили ипотеку с первоначальным взносом менее 30 процентов, банк предоставит дополнительные условия для рефинансирования. Эта процедура будет оформляться как обычный кредит. Комиссия банка за выдачу этого кредита установлена в размере 24 тысяч рублей. Еще 5 тысяч банк будет брать с клиента за переоценку недвижимости.

Банк "Уралсиб" предложил своим заемщикам схему снижения размера ежемесячного платежа по ипотечному кредиту за счет увеличения срока кредитования до максимально возможного.

О разработке собственных программ поддержки заявили и другие банки - на сегодняшний день, по данным газеты "Коммерсант", таких банков насчитывается еще семь. Среди них - Банк Москвы, Дельта Кредит и Абсолют банк. Однако эти банки пока что не раскрывают деталей своих программ.

Тем временем в Европе ситуация с ипотекой уже достигла того момента, что банки и коллекторские агентства начали задумываться о повышении эффективности способов взыскания долгов населения. Так, недавно агентство Associated Press сообщило, что одно из коллекторских агентств Вильнюса приняло на работу психолога Вилию Лобачювиене, которая позиционирует себя ни много ни мало как "главную ведьму страны". Она известна в обществе тем, что в своей деятельности полагается на гипноз, лекарственные средства из растений и даже на свое уникальное биоэнергетическое поле. Молва утверждает, что ее услугами по снятию порчи и предсказанию будущего уже воспользовались более 3 миллионов человек. Лобачювиене будет заниматься выявлением недобросовестных должников и последующей работой с ними, а также оказывать психологическую поддержку тем, кто, по ее мнению, будет в этом нуждаться.

Остается надеяться, что в России до такого не дойдет.

Роман Дворянинов

Источник: REALTY.lenta.ru